Opțiuni pentru vrâncenii cu credit la bancă. Rambursarea în rate egale sau în rate descrescătoare
Vrâncenii care au credite bancare pot alege să le ramburseze în rate egale sau descrescătoare. Reglementările în vigoare permit clienților să opteze pentru una dintre cele două variante și își pot schimba opțiunea pe parcursul derulării contractului de credit. Fiecare dintre cele două variante are avantaje și dezavantaje, astfel că, înainte de a opta, cei interesați ar trebui să le studieze cu atenție ca să o aleagă pe cea care li se potrivește cel mai bine.
Legea permite ca rambursarea unui credit să se facă în rate egale sau în rate descrescătoare, alegerea aparținând consumatorului care le plătește. Acesta poate să aleagă în funcție de propriile interese, dar își poate schimba opțiunea pe parcursul derulării contractului.
Legea prevede că un consumator primește, la cerere și gratuit, pe întreaga durată a contractului de creditare, un grafic de rambursare în baza căruia se poate pune la curent cu mărimea ratelor și sumele pe care le are de rambursat. Din grafic rezultă care este ponderea soldului principal și cea a dobâzii în ratele pe care le plătește lunar.
Conform experților bancari, în cazul celor care optează pentru rate descrescătoare, plata unei dobânzi mai mari, la începutul perioadei de creditare, se datorează valorii soldului creditului care este mai mare la început. Pe măsură ce soldul scade se reduce și dobânda.
Cei care aleg să plătească rate egale, pe perioada derulării creditului se pot califica la obținerea unor credite mai mari, dat fiind că sumele plătite lunar sunt mai mici. În schimb diferența se simte la finalul perioadei de rambursare.
În cazul rambursării în rate descrescătoare, suma totală de plată, la finalul creditului, ar putea fi mai mică decât în cazul rambursării în rate egale.
În concluzie, ratele egale sunt de preferat atunci când clienții au nevoie de o sumă mai mare, pentru a contribui cu un avans mai mic, dar și pentru a avea o sarcină mai ușoară de plată în prima parte.
Clienții care nu au astfel de probleme și doresc să plătească la final o sumă mai mică, vor prefera ratele descrescătoare. Într-o astfel de situație efortul financiar în cazul unei rambursări anticipate este mai mic, ca urmare a rambursării mai rapide a soldului principal.
Există diferențe de calcul pentru soldul principal, din ratele lunare, în cazul celor două metode de rambursare. În cazul ratelor descrescătoare, soldul principalul se obține împărțind valoarea creditului la numărul de rate. La rambursarea cu rate egale, soldul principal lunar se determină în funcție de valoarea dobânzii calculate, astfel încât ratele să rămână egale pe toată perioada de creditare.
Dobânda se calculează la fel, în ambele cazuri, prin aplicarea dobânzii la soldul rămas de achitat.
