Finantarea IMM-urilor, o provocare pentru institutiile bancare
Sectorul intreprinderilor mici si mijlocii a devenit, in ultimii ani, segment- tinta pentru multe din institutiile bancare de la noi. La ora actuala, exista o gama diversificata de produse de creditare, atit pentru acoperirea nevoilor curente de capital, cit si pentru investitii. Cu toate ca multe IMM-uri inca sint reticente la imprumuturile bancare, investitiile in retehnologizare si personal vor fi necesare in contextul aderarii Romaniei la UE. Specialistii preconizeaza ca cel putin 30% din firme nu vor putea face concurentei dupa momentul 2007. Integrarea va afecta firme din toate domeniile, fie din industria prelucratoare sau sfera serviciilor, asa ca sectorul IMM devine o adevarata provocare pentru institutiile bancare. Micii intreprinzatori, pe de alta parte, sustin ca accesul la credite este destul de dificil, ca urmare a birocratiei, complexitatii documentelor ce se cer si a costurilor ridicate. Cele mai mari obstacole la obtinerea unor imprumuturi au fost considerate si garantiile excesive solicitate de banci. Patronatele sustin ca diminuarea garantiilor si a comisioanelor solicitate de banci, simplificarea procedurilor de obtinere a imprumuturilor ar putea constitui un impuls pentru dezvoltarea sectorului IMM.
Romanii cu initiativa si fler in afaceri, dar fara fonduri suficiente, pot reusi in afaceri cu ajutorul unor credite bancare. Desi numarul micilor intreprinzatori care apeleaza la banci este inca redus, acest sector va trebui dezvoltat in urmatorii ani, pentru a face fata concurentei de pe piata europeana. O statistica la nivel national arata ca 70% dintre imprumuturile contractate de persoanele juridice sint utilizate pentru investitii, in utilaje si echipamente, in timp ce 30% sint pentru marirea capitalului de lucru, pentru finantarea activitatilor curente. Cele mai multe firme au credite intre 10.000 si 50.000 de euro, in timp ce doar aproape un sfert din intreprinzatori au imprumutat sume intre 100- 500 de mii euro. Printre preferintele agentilor economici se afla creditele de la BCR, BRD, Raiffeisen Bank, Banca Transilvania si BancPost. CEC-ul, Banca Carpatica si alte institutii vin si ele din urma, cu oferte atractive pentru micii intreprinzatori.
Gama variata de produse
Persoanele care au pornit o investitie, dar si cele care doresc sa-si consolideze si sa-si modernizeze afacerea pot apela la creditele oferite de bancile comerciale. Conditia esentiala contractarii unui astfel de imprumut este ca firma respectiva sa nu fie in lichidare sau sa aiba datorii la furnizorii de utilitati. Creditele se acorda pentru investitii si capital de lucru, in toate subsectoarele economiei, incluzind agricultura, servicii, comert si industrie. Un avantaj il constituie existenta unui istoric in colaborarea companiei care solicita creditul cu banca spre care se indreapta cererea, insa aceasta nu este o conditie obligatorie pentru procesarea cererii de credit. Piata financiar-bancara vine astfel in sprijinul companiilor care vor o dezvoltare sigura si rapida si pun la dispozitia celor interesati un set complet de produse si servicii.
Fie ca este vorba de simple imprumuturi destinate unor imbunatatiri ale conditiilor de munca pentru angajati, achizitionarea de utilaje, realizarea de lucrari de constructie sau, cel mai adesea, de capital de lucru, reprezentantii bancilor in relatia cu IMM-urile au creat programe speciale de finantare pentru firmele mici si mijlocii care folosesc fonduri externe. "Conditiile necesare in vederea obtinerii finantarii cer ca firma care solicita imprumutul sa aiba o perioada minima de functionare de un an de zile, cifra de afaceri a ultimului bilant contabil sa fie pozitiva, iar compania respectiva sa fie stabila din punct de vedere financiar. De asemenea, firma care ne cere o linie de credit nu trebuie sa aiba interdictie de a emite cec-uri bancare. Valoarea creditelor pe care le acorda Banca Transilvania este de maximum 200 de milioane de lei si nu depaseste cifra de afaceri medie lunara a firmei respective. Termenul de rambursare a imprumutului este de sase luni la prima acordare si de un an de zile incepind cu a doua acordare de credit", ne-a spus Ionut Taranciuc, relationship manager la Banca Transilvania. Firmele interesate sa obtina un credit de finantare a activitatii pot garanta rambursarea imprumutul prin depozite si garantii bancare, prin imobile sau utilaje, echipamente si masini, stocuri sau creante. Imprumutul poate fi facut atit in lei, cit si in valuta, euro sau dolari. Valoarea creditului acordat difera in functie de obiectul si capitalul firmei, de numarul de angajati, dar si de necesitatea fondului de investitii.
Imprumuturi pe termen scurt sau pe termen mediu si lung?
Reprezentantii bancilor existente la nivelul judetului Vrancea spun ca ambele credite sint solicitate. Din categoria imprumuturilor pe termen scurt, cele mai cautate sint liniile de credit, imprumuturile pentru nevoi sezoniere, cum ar fi cele pentru achizitia de stocuri sau descoperitul de cont temporar, prin intermediul caruia clientul isi incaseaza soldurile. Unul dintre cele mai interesante produse este factoringul, care functioneaza in relatiile cu parteneri interni si externi. Acesta reprezinta un pachet de servciii care include finantarea pe baza facturilor si administrarea creantelor pe care clientul le detine din diverse contracte comerciale. Factoringul se adreseaza firmelor care nu au puterea financiara pentru sustinerea cresterii vinzarilor, care nu au suficiente lichiditati, dar si societatilor care vor sa-si asigure riscul de neplata in cazul unor noi parteneri de afaceri. "Factoringul este tot o finantare. Practic, banca cumpara factura clientului si nu se mai solicita garantii in plus. Desigur, inainte se face o evaluare a contractului, a bonitatii partenerului de afaceri cu care s-a incheiat respectivul contract. Factoringul este ca o gura de oxigen pentru firmele care nu pot astepta data scadentei facturii, pentru a-si incasa banii. Acest produs functioneaza si la extern. Pina acum am avut solicitari in domeniul productiei textile, imbracaminte, produse alimentare si multe altele", ne-au explicat reprezentantii BRD. Investitiile sint principala tinta a micilor intreprinzatori, atunci cind solicita credite pe termen lung. "Noi solicitam un avans de minim 25%, pe 4 ani. Atunci cind acceptam un client vedem cit de rentabila este investitia si apoi se stabilesc ratele. Trebuie un plan de afaceri concret, pentru ca sa ne lamurim in privinta puterii de rambursare a creditului. Acordam si o perioada de gratie de 3- 6 luni, timp in care clientul nu plateste decit dobinda, pentru ca solicitantul sa apuce sa finalizeze investitia si sa inceapa sa produca bani. Multe din creditele pe care le-am acordat sint in constructii, pentru hale, birouri, utilaje", au mai afirmat responsabilii cu finantarea IMM-urilor din cadrul BRD Focsani.
Fara limite la imprumuturi
IMM-urile pot imprumuta de la banci sume tot mai mari, daca au si puterea de a rambursa imprumurile. Tot ce trebuie sa faca este sa demonstreze bancii ca au un plan de afaceri viabil. "Banca noastra acorda a gama larga de produse pentru IMM-uri, inclusiv diferite tipuri de credite. Acestea cuprind credite de investitii pe termen mediu si lung, credite pentru afaceri pe termen scurt si linii de credit. Suma imprumutului se stabileste impreuna cu clientul, in conformitate cu specificul afacerii, tipul, durata si marimea creditului. Banc Post nu limiteaza imprumuturile catre clienti, limitele sint impuse de specificul afacerii. Noi nu avem o suma minima sau una maxima", ne-a spus Gabriela Hulubina, ofiter de vinzari la Banc Post. Una dintre bancile cu cea mai mare oferta de produse este BCR. Serviciile bancii includ numeroase credite de investitii, de la cel pentru promotori imobiliari ( pentru demararea constructiilor de locuinte), la investitii financiare (actiuni si parti sociale), la credite ipotecare, funciare sau finantari prin programe Sapard si Fida. "In relatia cu IMM-urile, BCR acorda orice fel de credite, avind in vedere ca pina in 2007 retehnologizarea este necesara. In functie de specificul activitatii alegem si forma de creditare, aceasta este adaptata nevoilor clientilor. Creditam orice domeniu de activitate, dar si persoane fizice autorizate care vor deveni IMM-uri. Avem clienti in comert, constructii... de fapt, domeniile prioritare de finantare sint industria, comertul si agricultura. Conditia este ca societatea sa fie profitabila. Apoi dimensionarea creditului se face in functie de cifra de afaceri. Desi este necesara existenta unei activitati prealabila minima, noi finantam si start-up-uri, adica firme care abia isi incep activitatea", a precizat Roxana Stefanescu, responsabil in relatia cu IMM-urile la BCR Focsani.
Intreprinzatorii solicita mai mult sprijin din partea bancilor
Micii intreprinzatori vrinceni spun ca ar fi necesar mai mult sprijin din partea bancilor, mai multe explicatii pe intelesul tuturor. Ion Roman, presedintele Patronatului IMM Vrancea, a precizat ca de la inceputul anului, doar 20-25 de firme au solicitat consultanta pentru astfel de imprumuturi. "Este un trend favorabil odata cu scaderea dobinzilor, a sosit timpul ca afacerile sa se faca ca urmare a unui imprumut. Insa aceste credite sint inca destul de scumpe, iar lucrul cel mai neplacut pentru micul intreprinzator este acela ca imprumuturile ascund de multe ori alte cheltuieli bancare, neprezentate la vedere. De aceea solicitam bancilor sa prezinte o documentare de cost finala, pentru ca solicitantul de credit sa-si esaloneze datoriile in cunostinta de cauza. Cea mai dificila conditie pentru imprumuturi inca o constituie garantarea pretinsa de banci", a afirmat Ion Roman, presedintele Patronatului IMM Vrancea. Acesta a mentionat si Fondul de Garantare a IMM-urilor, gestionat de BRD, care din pacate nu este destul de promovat in rindul intreprinzatorilor micii si mijlocii din Vrancea. Pe de alta parte, Ion Roman spune ca si firmele trebuie sa invete sa construiasca un plan de afaceri coerent, sa faca mai multe eforturi pentru a-si moderniza afacerea. "Pe viitor nu ne vom putea descurca nici fara un plan de afaceri minim. In perspectiva, comunitatea europeana va impune un program special pentru testarea IMM-urilor care vor sa ia un credit, care va fi foarte dur. Si bancile nu vor mai acorda credite asa de ursor, ci numai in urma unei analize", a mai spus presedintele PIMM Vrancea.
