BUGETUL FAMILIEI:Care sunt drepturile consumatorilor in domeniul creditarii? Cum eviti falimentul personal?
Ce faci cand ajungi in incapacitate de plata? Care sunt noile drepturi ale consumatorilor in domeniul creditelor de consum, care vor intra in vigoare din iunie 2010? Ce trebuie sa urmarim in contractele de credit de consum? Care sunt intrebarile pe care trebuie sa le adresezi inainte de a semna un contract de credit? Razvan Resmerita, directorul Centrului European al Consumatorilor din Romania, raspunde online cititorilor HotNews.ro.
CV Razvan Resmerita
Razvan Resmerita ocupa functia de director al Centrului European al Consumatorului din ianuarie 2008 si are peste 8 ani de experienta in protectia consumatorului si public affairs. Este absolvent al Facultatii de Psihologie-Sociologie si al Masteratului in Politici Sociale Europene.
întrebari puse de cititorii HotNews.ro:
*
întrebarea nr. 1 SERBAN
Am facut 2 credite in 2008 in euro si franci elvetieni.Pana la criza am putut sa platesc cam 1050 roni pe luna ,din salariu imi permiteam,aveam 2000 roni .Acum intru la pensie anticipata din cauza lipsei locurilor de munca.
Intrebare: ce trebuie sa fac in aceasta situatie tinand cont ca pensia va fi in jur de 960 roni.Nu m-am gandit nici o clipa sa nu platesc ce am imprumutat.dar comisioanele de administrare care sunt aproape egale cu rata si dobanzile,ma omoara,ce se poate face ,nu ar trebui in perioade de criza bancile sa nu-si traga niste comisioane aberante de nesuportat de creditori si la fel si dobanzile?
Va multumesc;
o
Razvan Resmerita
Doresc sa fac o remarca general valabila pentru toti consumatorii care vor sa contracteze un credit si anume, de cele mai multe ori, recomandat este ca sa contracteze un credit in moneda in care ei au veniturile. Astfel, desi dobanzile sunt mai mari, de exemplu la creditele in lei, consumatorii vor fi feriti de fluctuatile cursului de schimb, iar planificarile lor financiare vor putea fi facute cat mai exact.
Referitor la cazul dvs., teoretic aveti trei posibilitati:
1. In cazul in care cele doua credite sunt la acceasi banca, trebuie sa vedeti daca banca respectiva are un produs de creditare prin care sa va refinantati ambele credite, in lei, pe o perioada de timp mai indelungata. Astfel, nu mai aveti problema fluctuatiei de curs iar cresterea perioadei de timp pentru credit, desi presupune un cost total mai mare, va duce la o rata lunara mai mica. Oricum trebuie sa contactati banca si sa le explicati situatia financiara in care va aflati.
2.In cazul in care aveti creditele la banci diferite sau banca nu are un astfel de produs de refinantare, faceti un sondaj al pietei si gasiti un produs de creditare care sa va permita refinantarea.
3.In cazul in care nu va incadrati in conditiile de acordare a unui credit de refinantare, incercati ca un alt membru al familiei dvs, care are un venit mai mare sa devina titularul unui credit iar dvs sa devenit girant, pentru a putea depasi situatia prezenta.
*
întrebarea nr. 2 Cosmin
Buna ziua. Am facut in 2007 un imprumut in valoare de 20000 euro, pe 10 ani. Anul trecut am ramas somer si veniturile s-au diminuat drastic. Am beneficiat din partea bancii de 2 restructurari, iar de luna viitoare voi beneficia de a 3-a. Legea falimentului personal ma poate ajuta intr-un fel?
Multumesc
o
Razvan Resmerita
Legea privind insolventa persoanelor fizice v-ar putea ajuta, in sensul ca ati putea propune instantei, dupa declansarea procedurii insolventei, un plan de reorganizare pe 3 ani in care va veti achita datoriile sub supravegherea unui administrator judiciar. Deocamdata insa, legea nu a fost aprobata decat de Senat si se afla pentru dezbatere la Camera Deputatilor.
*
întrebarea nr. 3 Catalin Glavan
Buna ziua,
Am un credit in CHF din 2008 - nevoi personale cu ipoteca. Rata si dobanda au ramas fixe in toata aceasta perioada, desi in contract scrie ca banca poate ajusta dobanda in conditiile unor modificari semnificative ale situatiei bla bla.
Desi la toate creditele pe car ele mai am in valuta, dobanda a scazut, la acesta nu.
Este vreo posibilitate sa fie obligata banca sa scada dobanda in functie de libor (care a scazut de vreo 10 ori de atunci)?
Multumesc
o
Razvan Resmerita
Pentru aceasta trebuie sa formulati o solicitare in scris catre banca. Daca aceasta nu v-a fi solutionata favorabil, va trebui sa va adresati Comisariatului pentru Protectia Consumatorilor, acesta putand lua masuri in ceea ce priveste scaderea dobanzii, desigur, situatia urmand a fi analizata in raport si de clauzele contractuale.
*
întrebarea nr. 4 gimini
Buna ziua, vad ca nu sunteti de la ANPC dar poate stiti de ce bancile nu sunt obligate sa afiseze pe site-ul propriu, la fel ca orice comerciant online, un link catre ANPC? Toate site-urile de banci permit aplicarea (=solicitarea) online pentru credite, deci mi se pare normal sa existe aceasta obligativitate, la fel ca in cazul oricarui comerciant online care preia comenzi online.
o
Razvan Resmerita
Potrivit Ordinului nr.72/2010 privind unele masuri de informare a consumatorilor, care a intrat in vigoare astazi, operatorii economici au obligatia sa afiseze numerele de telefon cu apelare gratuita si cu tarif normal ale Comisariatului pentru Protectia Consumatorilor al Municipiului Bucuresti, in a carui raza teritoriala se afla operatorul economic, precum si adresa site-ului Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor: www.anpc.gov.ro in campul vizual al consumatorului, la loc vizibil, langa casa de marcat ori langa orarul de functionare, in spaÃiul de comercializare sau, după caz, de prestare a serviciului, inclusiv a serviciilor turistice, de comercializare de pachete de servicii turistice sau bilete de avion. Obligativitatea afisarii pe prima pagina a site-ului a unui link vizibil catre adresa oficiala de web a ANPC se instituie numai pentru operatorii economici care administreaza site-uri de vanzari, preluare comenzi on-line si/sau publicitate la produse si/sau servicii, la serviciile turistice, de comercializare de pachete de servicii turistice sau bilete de avion, inclusiv e-commerce (comert electronic).
*
întrebarea nr. 5 elena
In anul 2006 am contractat un credit ipotecar, inclusiv de refinantare, pentru rambursarea caruia am un angajament lunar de aproximativ 500 Euro. La momentul contractarii si in viitorii ani - pana in anul 2009 - am avut venituri salariale care ne permiteau mie si sotului meu, rambursarea nu neaparat lejera dar oricum, fara probleme, a ratelor lunare. Lucram si lucram amandoi in administratia publica. Odata cu aplicarea legii salarizarii unice a functionarilor publici, veniturile noastre, pana atunci legale, certe, s-au diminuat foarte mult. Nu am beneficiat de acele sporuri ciudate care oricum nu pareau de durata - de zambet, de oboseala, etc. Cum putem proceda acum cand suntem adusi - fara voia noastra si fara a da dovada de superficialitate in luarea deciziilor financiare - in situatia de incapacitate de plata ? Suntem pentru reforma inclusiv in acest domeniu dar fara sacrificarea noastra, a viitorului copiilor nostri prin pierderea caselor gajate si prin lipsa posibilitatilor materiale minimale. Consider ca nu suntem raspunzatori de situatia creata si schimbarea s-a facut fara a se analiza consecintele. Va multumesc.
o
Razvan Resmerita
Referitor la diminuarea ratei, aveti varianta contractarii unui credit de refinantare in lei si nu in euro si pe o perioada mai lunga de timp, referitor la politica in domeniul salarizarii personalului bugetar, aceasta este o alta discutie mult mai complexa, unde ar trebui sa participe initiatorii legislatiei.
*
întrebarea nr. 6 sly
Buna.
Am un credit de nevoi personale care expira in 2011,noiembrie.Dobinda initiala a fost de 10%.S-a marit de atunci de 3 ori ajungind in acest moment la 19%.De ce banca refuza sa modifice dobinda(in scadere) cit timp in acest moment un credit de nevoi personale are o dobinda de 10-12% ?
o
Razvan Resmerita
Contractele sunt supuse prevederilor legale existente la momentul incheierii acestora. Daca acestea ii permit bancii modificarea dobanzii, pe parcursul derularii contractului, nu are relevanta dobanda practicata in acest moment pentru un credit de nevoi personale. Insa, daca modificarea dobanzii nu are temei legal, puteti adresa o reclamatie catre Comisariatul pentru Protectia Consumatorilor.
*
întrebarea nr. 7 roxy
Stimate D-le Resmerita,
In 2007, am imprumutat si eu o suma mare de franci elvetieni. Din pacate, veniturile mi s-au subtiat drastic si nu cred ca mai pot face fata platii creditelor curand. Cei de la volksbank nici nu vor sa auda de o eventuala marire a perioadei de creditare de la 25 la 30 de ani, nici nu mai spun de faptul ca nu vor in nici un chip o amanare/ esalonare de rate pe o perioada determinata. Ce e de facut? Legea falimentului persoanelor fizice se poate aplica in cazul meu si practic ce inseamna aceasta aplicare? care imi sunt obligatiile conform acestei noi legi? va multumesc mult.
o
Razvan Resmerita
Legat de reesalonare sau refinantare va rog sa vedeti raspunul la prima intrebare. Legea falimentului personal, in forma adoptata de Senat, se aplica persoanelor fizice care se afla in imposibilitatea de a-si plati datoriile. Practic, debitorii care se afla in aceasta situatie pot solicita instantei declansarea procedurii de insolventa. Instanta numeste un administrator judiciar, care va trebui sa supravegheze actele juridice si activitatea debitorului. Debitorul va trebui sa propuna un plan de reorganizare judiciara pe 3 ani. In cazul in care planul nu este acceptat de instanta sau daca acest plan nu este respectat de debitor se va declansa procedura de faliment si se va trece la lichidarea bunurilor debitorului. Aceasta este foarte pe scurt procedura prevazuta de lege. Trebuie sa aveti totusi in vedere faptul ca legea nu este inca adoptata, iar forma sa finala, daca va trece de Camera Deputatilor poate fi diferita fata de varianta adoptata de Senat.
*
întrebarea nr. 8 Elena
Buna ziua,
Am contractat un credit la banca in valoare de 70000 ron cu returnare plata lunara. De asemenea detin un card de credit cu plafon de 5500 ron. Incepand cu luna ianuarie am intrat in imposibilitate de plata intrucat firma la care lucram a fost lichidata. Nu am reusit sa obtiun un nou loc de munca. Care sunt pasii pe care banca ii va face in continuare pt a ma soma savplatesc? Multumesc anticipat
o
Razvan Resmerita
In principiu, banca va incerca mai intai sa rezolve problema pe cale amiabila (notificare, somatie de plata etc.). Daca nu se obtine un rezultat, de regula, dupa 90 de zile de la data scadentei, banca va declansa procedura de executare silita. Ar fi bine ca, inainte de orice notificare din partea bancii, sa mergeti si sa le expuneti situatia in care va aflati pentru a obtine o esalonare sau pentru a gasi o modalitate de rezolvare convenabila pentru ambele parti.
*
întrebarea nr. 9 Ioana
Sunt considerate abuzive creditele cu dobanda netransparenta, adica fixa, nestabilita prin intermediul EURIBOR, respectiv ROBOR? Pentru aceste dobanzi fixe, poate banca modifica in viitor, unilateral, cuantumul acestora? Va multumesc mult!
o
Razvan Resmerita
Prin modificarile aduse OG 21/1992 in anul 2008 s-a stabilit ca pentru dobanda variabila trebuie indicata expres in contract formula de calcul a variatiei dobanzii. Stabilirea unei dobanzi fixe, fara a se indica in contract cum s-a calculat valoarea acesteia, nu este abuziva. Poate fi, in schimb, abuziva o clauza de tipul "banca isi rezerva dreptul de a modifica rata dobanzii in functie de evolutia pietii", intrucat este prea generala si lasa la aprecierea discretionara a creditorului stabilirea acesteia.
*
întrebarea nr. 10 Cosmin
S a aprobat legea falimentului personal?
o
Razvan Resmerita
Legea privind insolventa persoanelor fizice a fost aprobata numai de Senat. In acest moment se afla pentru dezbatere la Camera Deputatilor, in comisii. Camera Deputatilor este for decizional in acest caz. Prin urmare va mai dura pana cand aceasta lege se va aplica efectiv, daca va fi aprobata.
de HotNews.ro HotNews.ro
Anunțuri ZdV Premium
De același autor
